Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist viel besser als du denkst. Wenn du weißt, wie sie funktioniert, dann weißt du auch, ab wann du schon BU bist, obwohl du noch zur Hälfte arbeiten kannst. Und wenn wir dich im Leistungsfall unterstützen, dann bekommst du auch deine Rente!

Einfach gesagt, ist es ne Versicherung, die eine Rente zahlt, wenn du berufsunfähig bist. Die Rente hast du vorher mit dem Versicherer ausgemacht und die wird dann auch in der Höhe bezahlt. Die BU-Versicherung kann im Leistungsfall nichts kürzen, weil du gerade weniger verdienst oder aus sonst irgendeinem Grund.

Das wäre jetzt ne einfache Erklärung, wenn jeder wüsste, was „berufsunfähig“ bedeutet… Es bedeutet, dass du deinen Beruf, so wie du gearbeitet hast, als du noch gesund warst, aus gesundheitlichen Gründen für 6 Monate nur noch zur Hälfte ausüben kannst.

Du musst also nicht komplett kaputt sein. Die Hälfte reicht aus.

Und auch ganz wichtig ist, dass es um deinen Beruf geht, den du gesund ausgeübt hast. Wenn du z.B. auf dem Bau arbeitest und deine Schubkarre mit 100kg belädst, dann aber wegen Rückenschmerzen nur noch 50kg schaffst, wirst du vermutlich fürs Erste einfach schneller laufen, um ein ähnliches Ergebnis zu erzielen. Nach zwei Jahren tut dann aber das Knie so weh und du kannst gar nicht mehr arbeiten. Wenn du jetzt deine BU-Rente beantragst, dann solltest du das rückwirkend für die letzten 2 Jahre machen. Denn die berufliche Tätigkeit, die geprüft werden muss, ist die, als du noch gesund warst.

Du bist also oft viel länger BU, als du denkst.

Außerdem bist du viel öfter BU, als du denkst… Bleiben wir bei dem Beispiel: Du kannst nur noch 50kg transportieren, aber deine Kollegen schleppen für dich die restlichen 50kg mit. Dann wärst du trotzdem BU. Denn du bist aus gesundheitlichen Gründen zur Hälfte eingeschränkt. Der Versicherer darf nicht von deinen Kollegen verlangen, dass sie dir helfen, also muss er so tun, als würden sie nicht helfen. Du bekämst deine BU-Rente und dein Gehalt. Wie oben schon erwähnt, darf die BU-Versicherung nichts kürzen. Es gibt kein Bereicherungsverbot.

Und was wir hier schon die ganze Zeit andeuten, ist auch ganz wichtig, damit du verstehst, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich kann: Es kommt eher selten darauf an, ob du vorher 8 Stunden gearbeitet hast und jetzt nur noch 4 Stunden arbeiten kannst. Wichtig ist, ob das Arbeitsergebnis darunter leidet.

Nehmen wir mal einen angestellten Bäcker, der im Keller in der Backstube arbeitet, dann die Brötchen in den Verkaufsrau trägt, wo er sie dann auch noch verkaufen muss.

Angenommen wegen einer Arthrose kann er nur noch 500 statt 1.000 Brötchen kneten und backen… Er wäre BU.

Angenommen, wegen eines kaputten Knies kann er die Treppen nicht mehr zusammen mit den Brötchen auf dem Arm benutzen, weshalb die Brötchen nicht in den Verkaufsraum kommen… Er wäre BU.

Und angenommen, seit einem Unfall ist er entstellt. Er kann 1.000 Brötchen backen und in den Verkaufsraum bringen, aber weil er entstellt ist, kann er keine 500 Brötchen mehr verkaufen… Er wäre wieder BU.

Das klingt erfunden, aber das sind tatsächliche Leistungsfälle.

Aber warum denkt dann jeder, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung niemals leistet?

Das können wir dir auch erklären: Stell dir mal vor, du reparierst dein Auto selber, obwohl du keine Ahnung hast, wie das geht. Das wird nicht funktionieren. Und dann stell dir mal vor, du beantragst die BU-Rente selber und hast keine Ahnung, wie das geht. Das wird auch nicht funktionieren.

Aber dafür hast du uns! Und wir arbeiten mit der Kanzlei Wirth zusammen, die auf BU-Leistungsanträge spezialisiert sind. Gemeinsam begleiten wir dich durch den gesamten Antragsprozess und passen auf, dass alles richtig läuft.

Damit du am Ende auch wirklich die BU-Rente erhältst, für die du bezahlt hast!

 

Ich hab gehört, ich muss dann als Pförtner arbeiten

tl;dr: Nein, geht nicht. Es gibt dafür strenge Regeln und außerdem gibt es diese Klausel nicht mehr in modernen BU-Verträgen.

Ich weiß ehrlich gesagt nicht, ob ich darauf antworten soll… Das spielt auf die sogenannte abstrakte Verweisung an. Die gab es früher mal, aber jetzt nur noch in 0,1% der Tarife am Markt. Und bestimmt in keinem, den wir anbieten würden 😉

Aber selbst damals gab es Regeln für die abstrakte Verweisung. Der neue Job musste dir in etwa ein vergleichbares Einkommen ermöglichen, musste dem gleichen Ansehen entsprechen und er dürfte dich weder über- noch unterfordern.

Wenn du vorher als Professor für Botanik gearbeitet hast, darfst du nicht auf den Gärtner verwiesen werden, weil du da nicht die Möglichkeit hättest, das gleiche zu verdienen.

Und ein Polizist kann an sich überhaupt nicht abstrakt verwiesen werden, weil es so gut wie keine Berufe gibt, die ein ähnlich hohes Ansehen haben. Außerdem wäre es schwierig, weil der Polizist ein Beamter ist und deshalb viel höhere Versorgungsansprüche hätte.

Der Professor für Botanik wäre als Gärtner vermutlich im gleichen Maß über- und unterfordert gleichzeitig, weshalb auch hier keine abstrakte Verweisung möglich wäre.

Wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung also auf einen Pförtner verweisen wollte, dann müsste der ursprüngliche Beruf von den Anforderungen, dem Ansehen und dem Gehalt vergleichbar gewesen sein.

Diese ganzen Regeln gelten heute noch für die sogenannte konkrete Verweisung. Die unterscheidet sich von der abstrakten Verweisung dadurch, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht von dir verlangen darf, was du machen könntest, sondern nur prüfen darf, was du auch tatsächlich machst.

Wenn du also vorher ein Chirurg warst und mit dem Druck nicht mehr klarkommst oder du wegen einer körperlichen Ursache mit den Händen zitterst und nicht mehr operieren kannst, dann bekommst du deine BU-Rente. Die hast du aber nicht bei uns abgeschlossen, weshalb die Rente zu niedrig ist und du zusätzlich Gutachten schreibst, um Geld dazuzuverdienen, dann bekommst du weiter deine BU-Rente, solange du im neuen Job weniger als 80% des alten Gehalts bekommst.

Selbst wenn du mehr als im alten Job verdienen könntest, es aber tatsächlich nicht machst, weil du lieber in Teilzeit arbeitest, muss die Berufsunfähigkeitsversicherung weiter die Rente bezahlen.

Und wenn du irgendwann als Gutachter mehr verdienst als als Chirurg, dann muss die BU-Rente immer noch weiterbezahlt werden. Denn das Ansehen eines Gutachters ist schlechter als das eines Chirurgen. Ein Halbgott in Weiß ist schwierig zu toppen.

Am Ende kommt es immer auf den Einzelfall an, ob eine konkrete Verweisung möglich ist oder nicht. Wenn du bei uns versichert bist, dann begleiten wir dich selbstverständlich auch durch den Leistungsfall und achten darauf, dass der BU-Versicherer nicht versucht, dich auf einen Beruf zu verweisen, der überhaupt nicht möglich wäre.

Warum Absicherungsguru und nicht einfach online abschließen?

tl;dr: Eine BU-Versicherung kostet immer das Gleiche. Egal, ob mit Berater oder ohne. Wir haben schon alle Antworten, die du erst langwierig online suchen müsstest.

Ich frag mal zurück: Warum bist du hier? Ich denke mal, weil du ein paar Antworten willst zu dem wichtigen Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Und die findest du 100% im Internet. Und 100% findest du für jede Frage immer auch zwei komplett verschiedene Antworten.

Denn das Blöde an der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass es an sich immer eine individuelle Betrachtung ist.

Wenn ich z.B. die beste Kaffeemaschine der Welt suche, dann ist mir Mahlwerk und Druck usw. erstmal egal. Wichtig ist, dass sie nicht höher als 45cm ist, damit sie da in die Küche passt, wo ich sie hinstellen will.

So ist das auch bei der BU-Versicherung. Es gibt ungefähr 200 verschiedene Tarifmerkmale, die mal mehr und mal weniger wichtig sind. Ob die Versicherung weltweit leistet, ist dir egal, wenn du nie weg willst. Aber wenn du bei Ärzte ohne Grenzen arbeitest, dann wäre es sogar sehr wichtig, ob die Weltgeltung nicht wieder für humanitäre Hilfseinsätze ausgeschlossen ist.

Wir prüfen das. Für den gleichen Preis, als wenn du es alleine online machst.

Darüber hinaus hat die beste Berufsunfähigkeitsversicherung was mit

  • deinem Beruf
  • deinem Status (Angestellt/Selbständig/Beamter usw.)
  • deinem Einkommen
  • deinem Eintrittsalter
  • deinen Vorerkrankungen
  • deinen Hobbies
  • deinem Familienstand
  • deinem Rauchverhalten
  • deinem BMI
  • deinen Ausgaben in Höhe und Laufzeit
  • deinen Plänen und
  • deinen Wünschen und Bedürfnissen

zu tun. Jeder einzelne Punkt kann bedeuten, dass die BU-Versicherung, die überall angepriesen wird, überhaupt nicht zu dir passt.

Wenn du Lust hast, kannst du dich zu diesen Themen ausführlich online informieren. Oder du kommst zu uns. Wir haben das in der Ausbildung gemacht und machen das seitdem jeden Tag den ganzen Tag. Glaub mir, wenn ich dir sage, dass du unsere Kompetenz mit ein paar Wochen Online-Recherche nicht aufholen kannst 😉